Aujourd’hui, je partage avec vous un petit truc facile pour tous ceux qui ont comme objectif de se libérer de leur hypothèque le plus rapidement possible, mais qui souhaite y arriver sans devoir se serrer la ceinture.
La majorité des gens désirant acquitter leur hypothèque plus rapidement opteront pour un plan de remboursement accéléré, ce qui consiste à adhérer à des versements hypothécaires hebdomadaires accélérés ou bihebdomadaires accélérés. La différence entre un versement dit standard ou accéléré est le montant remboursé à chaque versement.
Remboursement standard vs accéléré
Si vous choisissez un plan accéléré, qu’il soit au semaine ou au deux semaines, vous rembourserez l’équivalent de 13 mois par année au lieu de 12. À chaque versement, se prélèvera, si au semaine, le quart d’un mois ou, si au deux semaines, la moitié d’un mois. Sachant qu’il y a 52 semaines par année, vous paierez donc 52 X 1/4 de mois ou 26 X 1/2 mois, soit 13 mois. Pour vous donner une idée, si votre financement hypothécaire est de 250 000$ et que votre amortissement initial est 25 ans avec un taux d’intérêt de 3%, votre mensualité est de 1 183.11$ dans un plan de remboursement normal. En accéléré, votre paiement hebdomadaire serait de 295.78$ et bihebdomadaire de 591.56$, ce qui équivaut à un paiement mensuel de 1281.71$. L’avantage? Vous rembourserez votre prêt hypothécaire en 22 ans et 12 semaines au lieu de 25 ans. Cependant, vous avez dû attribuer tout près de 100$ de plus par mois au remboursement de l’hypothèque durant 22 ans et 12 semaines pour y arriver.
Existe-t-il une meilleure solution? Je suis heureux que vous me le demandiez! Je vous présente une solution bien plus intéressante.
Arriver au même résultat sans augmenter ses mensualités
Supposons que nous partons du même financement hypothécaire de 250 000$. Premièrement, si votre prêt est conventionnel, ce qui signifie que vous ne payez pas pour être assuré par l’un des trois assureur prêt (SCHL, Sagen, Canada Guaranty), vous pourrez amortir dès le départ sur 30 ans au lieu de 25. Vous paierez généralement une majoration de taux de 0.10% pour dépasser un amortissement de 25 ans, mais vous verrez que ça en vaut la peine. Si votre prêt est assuré, vous ne pourrez pas amortir sur plus de 25 ans tant que votre ratio prêt valeur dépassera 80%, autrement dit, tant que vous n’aurez pas payé au moins 20% de la valeur de votre propriété. je ferai donc un exemple des deux scénarios. Notez que les chiffres utilisés sont hypothétiques et servent uniquement à vous expliquer le principe derrière mon astuce.
Scénario prêt conventionnel
- Prêt de 250 000$
- Amortissement de 30 ans dès le départ
- Taux d’intérêt de 3.10%
- Remboursement mensuel standard
Dans ce scénario, votre mensualité sera de 1064.85$. Si vous comparez avec le remboursement mensuel sur 25 ans à 3% d’intérêt qui est à 1183.11$ tel que déterminé plus haut, vous économisez 118.26$/mois. Supposons que vous placiez cette différence de 118.26$/mois dans un compte vous rapportant 5% annuellement, et qu’à chaque 5 ans, à votre renouvellement, vous en profitiez pour refinancer à 250 000$ sur un nouvel amortissement de 30 ans votre propriété, dans 23 ans vous auriez accumulé assez d’argent pour payer votre hypothèque en totalité. Et à chaque mois durant les premiers 22 ans et 12 semaines, vous auriez économisé 98.60$, soit la différence entre le remboursement accéléré et le standard. Ça l’équivaut à environ 26 300$ d’économie. Si on retire les 9 mois de paiements supplémentaires nécessaires pour rembourser en totalité l’hypothèque, on a quand même économisé 16 700$ sans avoir à supporter un paiement d’hypothèque plus élevé.
Si, pour exactement le même scénario, le rendement de vos placements était plutôt de 6%, après 20 ans et 10 mois vous auriez terminé de payer votre hypothèque, ce qui signifie qu’en plus de rembourser plus rapidement votre prêt, vous auriez aussi économisez 98.60$/mois pendant 20 ans et 10 mois, soit 24 650$. Je ne sais pas pour vous, mais ça me semble une bien meilleure stratégie que le plan accéléré suggéré par les prêteurs.
Scénario prêt assuré
- Prêt de 250 000$, incluant la prime d’assurance hypothécaire
- Mise de fonds initiale de 5%
- Amortissement de 25 ans au départ
- Taux d’intérêt de 3.10%
- Remboursement mensuel standard
Tel que mentionné plus tôt, au moment de l’écriture de cet article, il n’est pas possible d’amortir un prêt sur plus de 30 ans tant que nous n’ayons pas remboursé minimalement 20% de la juste valeur marchande de notre propriété. Suivant l’idée de départ qui est de ne pas augmenter vos versements hypothécaires, il faudra donc attendre que votre prêt représente tout au plus 80% de la valeur de votre propriété. Historiquement, les propriétés ont apprécié en moyenne de 6 à 8% annuellement au cours des 15 dernières années au Québec selon l’Institue de la statistique du Québec. Supposons une appréciation de 4% par année pour les fins de calcul du scénario actuel. Un prêt de 250 000$ incluant la prime d’assurance signifie que la propriété a été achetée 253 036$. Là, c’est important de bien suivre, car pour arriver à un résultat similaire au scénario précédent, ça requiert de faire un peu de gymnastique. Voici les étapes:
- Au bout de 3 ans, il est possible d’amortir le prêt qui est maintenant de 227 633$ sur 30 ans, ce qui réduit les versements mensuels à 969.58$. La différence avec la mensualité initiale est donc de 213.53$;
- Vous placez la différence dans un compte vous rapportant 6%;
- 5 ans plus tard, vous pouvez refinancer pour un montant de 277 000$ à 80% ratio prêt-valeur et placer l’argent libéré dans votre compte à 6%. La mensualité est maintenant de 1179.85$ ce qui est, de manière négligeable, moins que le versement initial de 1183.11$;
- À partir de maintenant, à tous les 5 ans vous pourrez refinancer et placer l’argent libéré, mais vous ne mettrez plus d’argent à tous les mois dans le compte afin de respecter votre budget mensuel;
- Au bout de 21 ans, vous aurez accumulé une somme de 274 674$ dans votre compte de placements. Il vous restera 259 340$ à rembourser sur votre hypothèque. La différence entre les deux signifie qu’en plus d’avoir payé en totalité votre hypothèque, il vous restera un excédent de 15 334$. Vous aurez aussi économisé 98.60$/mois pour un total de 24 847$ en 21 ans. En additionnant les deux, ça vous fait une économie totale de 40 181$.
Conclusion
Il y a plusieurs alternatives pour rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement que l’amortissement initial pour lequel vous avez signé. Certains plans sont plus efficaces et moins « coûteux » que d’autres. Je vous ai présenté dans cet article une manière simple d’y arriver sans avoir à augmenter votre budget mensuel, et à très faible risque et très faible implication de votre part.
Cela dit, sachez que l’hypothèque immobilière est un merveilleux outil qui, dans les mains des bonnes personnes, peut servir à vous enrichir comme vous ne l’auriez jamais imaginé. Si vous désirez en apprendre davantage sur les manières d’utiliser votre hypothèque pour prospérer, n’hésitez pas à communiquer avec moi en m’écrivant au jean@corriveauhypotheque.ca ou en bookant un appel à l’aide du lien suivant: Cliquez ici pour céduler une rencontre avec moi.
Je vous souhaite un temps des Fêtes rempli d’amour et de bonheur et on se retrouve en 2022.
