En février 2022, j’ai écrit un article prônant le refinancement pour investir, car les taux d’intérêt étaient encore bas, avec un taux fixe à 3% et un taux variable à 1.5%. Cependant, depuis que j’ai publié cet article, les taux ont augmenté de manière significative, atteignant près de 7% pour un terme court et 5.5% pour un terme de 5 ans à taux fixe. Les taux variables sont presque tous au dessus de 6%, excepté quelques emprunteurs qui ont présentement un taux juste sous cette barre. Le coût d’emprunt a augmenté de 20% à 40%. Cette évolution rend l’idée de refinancer pour investir dans des placements risqués peu avantageuse. Malgré cela, certains de mes clients continuent de placer leur argent pour la retraite tout en supportant des taux d’intérêt de plus de 5% sur leurs prêts hypothécaires et autres dettes. Dans cet article, je présente la règle à suivre pour améliorer vos finances lorsque les taux d’intérêts sont élevés.
1. Remboursement des dettes à taux élevés
Face à la flambée des taux d’intérêt, il est primordial d’éliminer en premier lieu les dettes à taux élevés pour alléger le fardeau financier. Voici l’ordre de priorité recommandé :
- Cartes de crédit
- Marges de crédit personnelles
- Marges de crédit hypothécaires
- Prêts personnels
- Prêts auto
- Prêts hypothécaires
Votre ordre de priorité peut différer un peu de celui suggéré. Exemple : vous avez signé pour un prêt personnel en 2e ou 3e chance au crédit à un taux exorbitant qui est plus élevé que vos lignes de crédit rotatif. Dans cette situation, il serait plus logique de rembourser ce prêt avant de se concentrer sur le paiement des autres dettes. Toutefois, n’oubliez pas qu’il est primordial d’effectuer au moins le paiement minimum requis pour chacune de vos dettes à chaque période de paiement.
2. Évitez les crédits rotatifs coûteux
Les lignes de crédit rotatifs, tels que les cartes de crédit et les marges de crédit, ont généralement des taux d’intérêt plus élevés et peuvent être plus difficiles à gérer. Éliminez-les en priorité pour réduire les intérêts cumulés.
3. Liquidité et fonds d’urgence
Il est essentiel de conserver une certaine liquidité pour faire face aux imprévus. Un compte de placement garantie avec un terme court (6 mois ou 1 an) offre présentement un rendement d’environ 5% et peut être une stratégie judicieuse, mais assurez-vous qu’il soit facilement accessible sans pénalité de retrait.
Conclusion
Prioriser vos finances est essentiel avant de penser aux placements. La règle d’or consiste à rembourser les dettes lorsque les taux d’intérêt sont élevés et à privilégier l’épargne lorsque les taux d’intérêt sont bas. Assurez-vous de vous débarrasser des dettes à taux élevés en premier, tout en gardant une certaine liquidité en tant que fonds d’urgence. Consultez un conseiller financier pour trouver les meilleures options d’investissement adaptées à votre situation. En adoptant cette approche éclairée, vous serez mieux préparé à sécuriser votre avenir financier.
Astuce
Si vous avez de l’équité de disponible sur votre propriété et que vous traînez présentement des dettes importantes à haut pourcentage d’intérêt, il est judicieux de refinancer votre propriété pour consolider vos dettes.
