Parmi les mythes que nous entendons le plus dans notre travail de courtier hypothécaire, il y en a un qui revient constamment lorsque les gens pensent à un projet de construction : « Les banques ne financent pas les terrains ». La réalité est tout autre, puisqu’il est tout à fait possible d’obtenir un financement hypothécaire pour l’achat d’un terrain au Québec, et ce, même si le projet de construction est pour plus tard. Dans plusieurs cas, c’est même beaucoup plus simple que vous ne pourriez l’imaginer.
Le prêt hypothécaire : quels sont les taux?
D’abord, lorsque nous procédons au financement hypothécaire d’un terrain, les taux hypothécaires offerts sont les mêmes que pour un prêt hypothécaire traditionnel, comme pour une maison. Il ne s’agit pas d’un produit hypothécaire spécial avec des taux plus élevés simplement parce qu’il s’agit d’un terrain. Toutefois, ce type de financement ne permet pas d’ajouter une marge de crédit hypothécaire au prêt.
La mise de fonds : combien dois-je donner pour acheter mon terrain?
Tout dépendamment de l’avancement de votre projet de construction, deux options sont possibles. D’abord, le scénario le plus commun est celui où l’on verse une mise de fonds de 20% à l’achat du terrain. Mais il existe également une autre alternative qui est souvent très avantageuse. Si votre intention suite à l’achat du terrain est de construire une propriété dans les 12 mois suivants l’acquisition, il est possible, en respectant certains critères de qualification, de demander un financement pour 100% du prix payé, donc sans mise de fonds. Pour plusieurs futurs propriétaires, cette stratégie permet de démarrer leur projet plus rapidement tout en conservant leurs liquidités pour les prochaines étapes.
Votre terrain comme mise de fonds
Vient le temps de préparer le projet de construction. Si vous avez acheté votre terrain depuis déjà plusieurs mois, voire quelques années, celui-ci risque d’avoir pris de la valeur ou à tout le moins, vous aurez commencez à accumuler de l’équité en remboursant le prêt hypothécaire. Cette équité, soit la valeur du terrain moins le solde hypothécaire, peut ensuite servir de mise de fonds pour le projet de construction de votre propriété. En d’autres mots, l’appréciation de votre terrain ainsi que le remboursement de son prêt peut contribuer à accumuler une mise de fonds lors de votre construction, ce qui peut réduire considérablement le montant que vous devrez sortir de votre poche au moment de bâtir. C’est probablement l’un des avantages les moins connus pour les détenteurs de terrain ou les futurs acheteurs.
Chaque projet mérite une stratégie
Il n’existe pas de solution unique lorsqu’on parle de construction neuve. Le choix du terrain, le délai prévu avant le début des travaux, le coût de la construction et votre situation financière sont tous les facteurs qui jouent sur la meilleure façon de structurer votre financement dès le départ, soit l’achat du terrain. Une bonne planification permet souvent d’éviter des pénalités inutiles durant le projet, de minimiser la mise de fonds nécessaire, d’économiser au niveau du taux d’intérêt en cours de construction, de bien comprendre toutes les étapes nécessaires au financement d’un terrain, et éventuellement, au financement d’une construction. Si vous songez à acheter un terrain, que ce soit pour construire cette année ou dans le futur, prenez le temps de valider vos options avant de débuter votre projet. Vous serez peut-être surpris de constater que votre projet est plus accessible que vous ne le croyiez.
Si vous avez des questions, l’un de nos courtiers hypothécaires sera heureux de vous accompagner dans votre projet de vie. Un simple échange peut parfois faire toute la différence dans la réussite de celui-ci.
