Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance cette année, vous avez probablement signé un taux d’environ 2,50% ou moins en 2020. Il est donc normal de vous inquiéter face à l’augmentation prévisible de vos paiements. Ce guide a été conçu pour vous aider à obtenir les meilleures conditions possibles pour votre renouvellement hypothécaire en 2025 tout en adaptant votre prêt à vos besoins financiers. Voici comment naviguer cette période avec confiance.
Renouvellement hypothécaire en 2025 : À quoi s’attendre
Les taux hypothécaires ont augmenté de manière significative depuis 2020. Si vous avez actuellement un taux de 2% et que vous renouvelez sans apporter de changements à votre prêt, vos paiements mensuels augmenteront d’environ 90 à 100$ par tranche de 100 000$ d’emprunt. Pour mieux comprendre l’impact d’une hausse d’1%, nous vous invitons à consulter cet article.
Comment contrôler l’augmentation du paiement
Si l’augmentation de vos paiements représente un défi et/ou un enjeu, sachez qu’il existe des stratégies pour réduire cet impact. Une option est d’ajuster la période d’amortissement de votre prêt.
Prenons un exemple :
- Paramètres initiaux (2020) :
- Prêt : 300 000$
- Taux fixe : 2%
- Période d’amortissement : 25 ans
- Paiement mensuel : 1270,35$
- Au renouvellement (2025) :
- Taux : 4%
- Amortissement restant : 20 ans
- Nouveau paiement : 1518,54$
Pour éviter une hausse importante, vous pourriez étendre l’amortissement à 27 ans. Cela résulterait en un paiement de 1278,90$ à un taux de 4,10%. Pour savoir si vous pouvez prolonger votre période d’amortissement, calculez le ratio prêt/valeur de votre propriété. Divisez le solde de votre prêt par la valeur marchande de votre maison et multipliez par 100. Si le résultat est de 80% ou moins, cette stratégie est envisageable. Toutefois, un nouvel acte notarié pourrait être nécessaire, et certains frais peuvent s’appliquer. Assurez-vous de discuter de cette possibilité avec votre prêteur.
Consolider les dettes à taux élevé
Si vous avez accumulé des dettes à des taux supérieurs à 4,50%, il pourrait être judicieux de les regrouper sous votre hypothèque. Plusieurs créanciers permettent de fractionner votre prêt en plusieurs tranches avec des périodes d’amortissement distinctes.
Exemple : Jasmine et Benoit sont propriétaires depuis 10 ans et ont accumulé des dettes au fil des années.
- Prêt hypothécaire : 200 000$ sur 15 ans
- Valeur marchande de la maison : 400 000$
- Dettes accumulées :
- Prêt automobile : 25 000$ à 7%, remboursement en 36 mois, paiement de 772$/mois
- Cartes de crédit : 8000$ à 20%, remboursement en 36 mois, paiement de 297$/mois
- Marge de crédit : 15 000$ à 8%, remboursement en 36 mois, paiement de 470$/mois
- Paiement total des dettes : 1539$/mois
Solutions possibles :
- Diminuer les paiements : Consolider leurs dettes sur une période de remboursement plus longue. Par exemple, un remboursement sur 10 ans résulterait en un paiement mensuel de 485,23$ pour 48 000$ ;
- Conserver la même durée de remboursement : Sur 3 ans, le paiement serait de 1416,45$/mois avec un taux hypothécaire de 4% ;
- Rembourser plus rapidement : Avec un paiement inchangé de 1539$/mois, ils pourraient rembourser leur dette en 2 ans et 9 mois, économisant ainsi trois paiements de 1539$.
Négocier son taux
Les créanciers ne proposent pas toujours leur meilleur taux d’emblée. Contactez le service de rétention ou votre conseiller pour négocier. Comparez également avec les offres de la concurrence. Un courtier hypothécaire peut vous aider à évaluer les options et les tendances du marché. Assurez-vous toutefois d’avoir d’abord une proposition de votre prêteur avant de consulter ailleurs.
Taux variable ou taux fixe?
Les prévisions actuelles des grandes institutions financières canadiennes indiquent que la Banque du Canada pourrait abaisser son taux directeur à 2,50%, voire 2%, en 2025. Les fluctuations du taux directeur affectent directement les taux variables, mais pas nécessairement les taux fixes.
Actuellement :
- Taux fixe : Entre 4% et 4,50%
- Taux variable : Environ 1,20% à 1,50% au-dessus du taux directeur, soit entre 4,45% et 4,75%
Si les prévisions se réalisent, les taux variables se situeraient entre 3,20% et 4% d’ici la fin de l’année, tout dépendamment du nombre de diminutions réelles et des rabais de taux offerts par les prêteurs. Pour les taux fixes, il est difficile de prévoir à quel point, mais les taux s’amélioreront potentiellement encore d’ici les douze prochains mois.
Une stratégie à envisager pourrait être d’opter pour un taux variable, avec la possibilité de convertir à un taux fixe sans pénalité ultérieurement, le temps que les offres s’améliorent encore, surtout si vous êtes à l’aise avec une certaine volatilité. Assurez-vous de bien comprendre les politiques de prêt à taux variable de votre créancier avant de faire un choix, car elles peuvent varier largement d’un prêteur à l’autre.
Cependant, cette approche ne convient pas à tous les emprunteurs. Si vous préférez la stabilité et voulez éviter les fluctuations, un taux fixe peut être une meilleure option pour vous. Dans ce cas, il est important de choisir un produit avec des conditions avantageuses, notamment en ce qui concerne le calcul des pénalités. Pour en connaître davantage sur les différentes méthodes de calcul de pénalité pour un prêt à taux fixe, consultez cet article.
Conclusion
En planifiant soigneusement votre renouvellement hypothécaire, vous pouvez minimiser l’impact des hausses de taux d’intérêt des années précédentes sur votre budget. Analysez vos options, négociez votre taux et considérez les stratégies de consolidation ou d’ajustement de l’amortissement. Si vous avez des questions ou souhaitez de l’aide avec votre renouvellement hypothécaire en 2025, n’hésitez pas à contacter notre équipe. Nous sommes là pour vous guider à chaque étape!
